香港金融管理局（HKMA）近日發表《銀行業2025年度回顧與2026年監管重點》報告，全面總結過去一年本港銀行體系在科技應用方面的進展。報告顯示，AI驅動的反詐騙系統在2025年成功攔截逾80億港元可疑交易，監管科技（RegTech）的採納率較2024年上升35個百分點，而八家虛擬銀行合共錄得首次整體盈利。金管局同時公布2026年三大監管優先方向，涵蓋智能反欺詐框架升級、監管科技合規標準化，以及跨境數碼金融基建互聯互通，標誌着香港銀行業數碼轉型正步入深水區。
AI反詐騙系統全面部署 攔截效率大幅提升
金管局在報告中指出，2025年是香港銀行業大規模部署AI反詐騙技術的關鍵一年。在金管局「防騙視伏器2.0」框架的推動下，全港持牌銀行已全面接入由金管局與香港警務處聯合建立的即時詐騙情報共享平台，運用機器學習演算法對可疑交易進行毫秒級研判。數據顯示，該系統在2025年全年共偵測並攔截約12.7萬宗可疑轉帳，涉及金額逾80億港元，較2024年同期增長逾一倍。
技術層面上，多家主要零售銀行已部署基於大型語言模型（LLM）的客戶通訊分析引擎，能夠識別電話詐騙、釣魚短訊及社交工程攻擊的語言模式。匯豐香港及中銀香港率先引入的「行為生物特徵」驗證技術，透過分析客戶打字節奏、滑動軌跡及設備持握方式等細微行為數據，將帳戶盜用的偵測準確率提升至97.6%。金管局副總裁在報告發布會上表示，AI反詐騙已從「輔助工具」升級為銀行風控體系的「核心基建」，未來將進一步推動跨行數據協作，構建覆蓋全行業的智能防線。
監管科技採納率躍升 合規成本顯著下降
報告另一重點落在監管科技（RegTech）的應用突破。金管局於2023年啟動的「RegTech採納路線圖」在2025年取得階段性成果：全港逾七成持牌銀行已在反洗錢（AML）及客戶盡職審查（KYC）流程中部署至少一項RegTech解決方案，較2024年的35%大幅上升。其中，自動化交易監測、智能合規報告生成及監管數據即時申報三個領域的採納率最高，分別達到82%、71%及64%。
在成效方面，已全面應用RegTech的銀行報告其合規運營成本平均降低約22%，而可疑交易報告（STR）的誤報率則下降近四成，讓合規團隊得以將資源集中於真正的高風險案件。金管局特別提到，本地RegTech初創企業在此過程中扮演了重要角色——截至2025年底，獲金管局金融科技監管沙盒認證的RegTech公司已增至47家，當中逾六成已成功從沙盒「畢業」並與至少一家持牌銀行建立商業合作。金管局計劃在2026年推出「RegTech合規標準框架」，為業界提供統一的技術規格與數據格式指引，進一步降低採納門檻。
虛擬銀行首錄整體盈利 客戶群突破800萬
自2019年陸續開業的八家虛擬銀行，在2025年迎來重要里程碑——合計首次實現全年整體盈利。報告數據顯示，八家虛擬銀行的活躍客戶帳戶總數於2025年底突破800萬，按年增長約28%，存款餘額合計逾1,200億港元。其中，ZA Bank及Mox Bank分別以逾200萬及180萬活躍用戶位居前兩名，而WeLab Bank則在中小企業貸款領域取得突出表現，全年批出逾150億港元中小企貸款。
虛擬銀行的盈利轉折點主要受惠於三大因素：一是利率環境正常化帶動淨息差改善；二是規模效應開始顯現，客戶獲取成本較開業初期下降逾六成；三是多元化收入來源逐步成熟，包括保險分銷、財富管理及「先買後付」（BNPL）等非利息收入佔比上升至整體收入的34%。金管局對虛擬銀行在促進市場競爭及普惠金融方面的成效予以肯定，同時提醒虛擬銀行須在追求增長的同時嚴守風險管理標準，特別是在信貸質量及流動性管理方面。
網絡安全與營運韌性成監管焦點
隨着銀行業數碼化程度日益加深，網絡安全風險亦相應上升。金管局在報告中披露，2025年全港銀行共報告287宗重大網絡安全事件，較2024年增加約15%，其中以分散式阻斷服務攻擊（DDoS）、勒索軟件及供應鏈攻擊為最常見的威脅類型。為應對此挑戰，金管局於2025年第三季發布《銀行業網絡安全韌性評估框架》更新版，要求所有認可機構在2026年中之前完成「紅隊演練」（Red Team Exercise），模擬高級持續性威脅（APT）情境，全面檢視防禦能力。
此外，金管局已將「第三方風險管理」列為2026年專題審查重點。鑑於銀行業日益依賴雲端服務供應商及金融科技合作夥伴，金管局要求銀行必須建立完善的供應商盡職審查機制，並制定可行的業務連續性方案，確保即使關鍵第三方服務中斷，核心銀行服務亦能在四小時內恢復運作。金管局強調，營運韌性不僅是技術議題，更是董事會層級的治理責任。
大灣區跨境金融科技合作加速推進
在跨境金融科技領域，金管局2025年的工作成果同樣亮眼。報告指出，「多種央行數碼貨幣跨境網絡」（mBridge）項目在2025年完成第三階段試驗，香港與泰國、中國內地及阿聯酋四地央行成功實現以央行數碼貨幣進行的即時跨境企業結算，平均結算時間從傳統代理行模式的三至五個工作日壓縮至不到十秒，交易成本降低近半。金管局計劃在2026年將mBridge擴展至更多參與司法管轄區，並探索其在貿易融資及供應鏈金融中的應用場景。
在大灣區層面，金管局與中國人民銀行深圳中心支行於2025年聯合推出「大灣區金融科技創新監管互認機制」，允許符合條件的金融科技產品在粵港兩地同步進行監管沙盒測試，大幅縮短跨境產品的上市周期。首批共12個項目獲批參與，涵蓋跨境支付、數碼身份認證及分散式帳本技術（DLT）應用等範疇。業界反映，互認機制有效消除了過往因兩地監管標準差異而產生的重複合規成本，為金融科技企業拓展大灣區市場提供了可預期的政策環境。
2026年路線圖與消費者影響
展望2026年，金管局在報告中勾勒了清晰的監管科技路線圖。三大優先方向包括：第一，建立「全行業AI反詐騙聯盟」，打通各銀行之間的可疑交易數據壁壘，實現跨行即時聯防聯控；第二，推出RegTech合規標準框架及配套認證計劃，將監管科技從「可選項」逐步轉變為「基本配置」；第三，深化跨境數碼金融基建互聯互通，重點推進mBridge商用化及大灣區「理財通2.0」的落地實施。
對普通消費者而言，上述科技監管措施的深化將帶來切實可感的改變。AI反詐騙系統的升級意味着市民在進行網上銀行交易時將獲得更強的實時保護，誤觸詐騙陷阱後的資金追回成功率有望進一步提升。RegTech的普及則將加速銀行開戶及貸款審批流程——金管局預期，到2026年底，透過電子KYC完成遠程開戶的平均時間可縮短至十分鐘以內。而跨境金融基建的完善，將讓港人在大灣區消費、投資及匯款時享有更低廉的手續費和更便捷的操作體驗。金管局總裁在報告前言中總結指出，香港銀行業正處於「由數碼化邁向智能化」的關鍵轉捩點，2026年的監管工作將致力於在鼓勵創新與防控風險之間取得最佳平衡。